討債合法攻略：從催收話術、證據準備到強制執行的完整實務指南

討債是什麼：合法催收與非法討債的分水嶺

合法催收指在合於法律的範圍內，以書面通知、協商、調解、訴訟與強制執行等正當程序，請求債務人清償。相反地，若以暴力、脅迫、深夜騷擾、張貼羞辱文宣或未經同意蒐集過度個資，就可能涉及刑事或行政責任。

• 可做：存證信函、Email/簡訊催收、協商會議紀錄、申請調解、提起民事訴訟與強制執行。
• 不能做：威脅人身安全、限制行動自由、張貼「欠債還錢」羞辱、未告知亂蒐個資、反覆跟監滋擾。
• 企業端：應建立催收內控與個資管理機制，限定可接觸資料的人員與使用範圍。

三條合法路徑：協商/調解、民事訴訟、強制執行

1. 協商/調解：先以書面催收，提供還款計畫（分期/展延/抵充）。鄉鎮市區調解委員會可協助促成書面合意，留下可執行的紀錄。
2. 民事訴訟或支付命令：債權憑證齊全時可申請支付命令，較快取得確定債權；若有爭點則提起民事訴訟。
3. 強制執行：持有確定判決、調解筆錄或確定支付命令，向法院聲請執行，包含查封、拍賣、債權扣押等。

催收SOP：存證信函→對帳→催收紀錄→和解書

1. 對帳與舉證：整理本金、利息、違約金、費用，出具明細表。
2. 第一次通知：寄發存證信函/Email，附上債權證據與期限、匯款資訊，語氣中性。
3. 第二次通知：記錄來往通話/訊息；若無回應，預告將進入調解/程序。
4. 協商與紀錄：開會做會議紀錄，約定分期金額、期限與違約處理。
5. 和解/切結/借據重簽：將口頭承諾白紙黑字，必要時請第三人見證。
6. 程序啟動：支付命令/調解/訴訟擇一，避免拖延超過時效。

證據清單：本票、借據、匯款紀錄與訊息對話

• 債之發生證據：借據、本票、契約、訂單、發票、交貨單。
• 金流證據：匯款/轉帳/收據、對帳單、現金收付證明。
• 往來紀錄：Email、LINE、簡訊、錄音（在合法範圍內自行參與錄音）。
• 履約/違約證據：交付紀錄、退貨/退票文件、對方承認欠款之訊息截圖。
• 身份與財產線索：名下不動產、車輛、工作雇主、常用銀行—供執行階段查調。

本金、利息、違約金怎麼算？時效與中斷一次懂

• 利息/違約金：依契約約定；約定過高者，實務上可能認定調降，以合理、可得預見之損害為原則。
• 消滅時效：一般民事債權有一定時效期間；以存證信函主張、起訴、承認債務等，常可發生時效中斷效果。
• 分期與利息：建議以「本金分期＋合理利息」寫入和解書，並約定遲延一期的處理（例如全部到期）。

個人債/商務債/勞資爭議：不同情境的策略差異

1. 個人借貸：優先補齊書面、重簽借據或認債切結；避免只靠口頭。
2. 商務往來：契約條款要有逾期利息、違約金、管轄法院與爭端處理機制。
3. 勞資債務：常牽涉工資、加班費、代墊費用等，適合先走勞資調解流程。

五大法律風險：恐嚇、妨害自由、個資、跟騷、洗錢

• 恐嚇/強制：以言語或行為使人心生畏懼、逼迫見面或付款。
• 妨害自由/名譽：圍堵、公開羞辱、散布個人債務。
• 個資法/通訊秘密：未經同意公開隱私資料、擅錄非參與通話。
• 跟騷：反覆騷擾、監視、尾隨催收，足以影響生活安寧。
• 不當金流：以不明管道收取或分拆款項，恐踩洗錢與稅務風險。

30/60/90天行動表：從第一次催收到拍賣分配

• Day 1–30：完成對帳→第一次存證信函→協商/調解提案→會議紀錄。
• Day 31–60：第二次通知→決定走支付命令或訴訟→保全證據。
• Day 61–90：取得確定債權→聲請強制執行→查封、拍賣、債權扣押。

實際時程視法院負荷與案情而定，宜同步蒐集對方財產線索提高執行效率。

常見誤區：口頭借款沒白紙黑字、亂加利息等

1. 只靠口頭：欠缺書面與金流證據，勝訴與執行都困難。
2. 過高違約金：實務上易被調降，勿寄望以罰代收。
3. 拖到超過時效：應以書面主張權利與適時提起程序。
4. 情緒化催收：一時口角反致受罰，等同自毀勝算。
5. 忽略執行：拿到判決不等於拿到錢，財產調查與聲請執行才是關鍵。